Swift – co to jest i jak działa?

SWIFT to międzynarodowy system komunikacji między bankami, a kod SWIFT, nazywany także kodem BIC, identyfikuje konkretną instytucję finansową. Jest potrzebny przede wszystkim przy przelewach zagranicznych. Nie wskazuje rachunku odbiorcy – tę funkcję pełni numer IBAN.

Czym jest SWIFT i kod BIC?

Nazwa SWIFT pochodzi od angielskiego określenia Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication. Jest to globalna sieć służąca bankom i innym instytucjom finansowym do bezpiecznej wymiany informacji o transakcjach. Sam system nie prowadzi rachunków klientów i nie przechowuje ich pieniędzy. Przekazuje komunikaty potrzebne do prawidłowej obsługi płatności.

Kod SWIFT to identyfikator banku uczestniczącego w takiej transakcji. Jego formalna nazwa to BIC, czyli Business Identifier Code. W praktyce określenia „kod SWIFT” i „kod BIC” oznaczają ten sam kod, dlatego szukając jednego z nich, możesz użyć także drugiej nazwy.

SWIFT identyfikuje bank, natomiast IBAN identyfikuje konkretny rachunek. Do wykonania przelewu zagranicznego często potrzebne są oba oznaczenia: BIC wskazuje instytucję odbiorcy, a IBAN – jego konto.

Jak zbudowany jest kod SWIFT/BIC?

Kod BIC ma 8 albo 11 znaków alfanumerycznych. Przykładowy kod PKO Banku Polskiego to BPKOPLPW. Można go odczytać w następujący sposób:

• 4 znaki banku – BPKO wskazuje instytucję finansową.
• 2 znaki kraju – PL oznacza Polskę zgodnie ze standardem ISO 3166-1.
• 2 znaki lokalizacji – PW wskazuje lokalizację banku.
• 3 znaki oddziału – opcjonalna końcówka identyfikuje konkretny oddział, a XXX zwykle oznacza centralę.

Osiem pierwszych znaków identyfikuje bank i jego lokalizację. Jeśli kod ma 11 znaków, trzy ostatnie doprecyzowują oddział lub jednostkę organizacyjną. Nie każdy przelew wymaga wskazania oddziału, dlatego wiele kodów ma tylko 8 znaków.

SWIFT a SEPA – czym różnią się te przelewy?

SWIFT i SEPA służą do realizacji płatności transgranicznych, ale działają w innym zakresie. SEPA obejmuje przede wszystkim przelewy w euro między państwami należącymi do Jednolitego Obszaru Płatności w Euro. SWIFT ma zasięg globalny i pozwala obsługiwać przelewy w różnych walutach.

Wybór zależy głównie od kraju odbiorcy i waluty. Przy płatności w euro do państwa objętego SEPA przelew SEPA może być prostszą i tańszą opcją. Gdy odbiorca znajduje się poza tym obszarem albo płatność jest w innej walucie, najczęściej potrzebny będzie SWIFT.

Jak wykonać przelew SWIFT?

Formularz przelewu zagranicznego wymaga danych odbiorcy oraz informacji pozwalających bankom rozpoznać rachunek i instytucję, do której mają trafić środki. Przygotuj:

• imię i nazwisko albo nazwę odbiorcy oraz jego adres, jeśli wymaga go formularz
• numer rachunku odbiorcy w formacie IBAN
• kod SWIFT/BIC banku odbiorcy
• kwotę i walutę przelewu
• tytuł lub cel płatności, jeżeli jest wymagany
• opcję podziału kosztów

IBAN nie jest zamiennikiem kodu SWIFT. Polski IBAN powstaje przez dodanie oznaczenia kraju PL przed 26-cyfrowym numerem rachunku. W innych państwach długość i budowa numeru mogą być inne. Kod BIC znajdziesz zwykle w bankowości internetowej, aplikacji, na wyciągu albo w oficjalnych danych banku odbiorcy. Przed zleceniem przelewu sprawdź go w wiarygodnym źródle, ponieważ pomyłka może opóźnić płatność lub spowodować jej odrzucenie.

Kto płaci za przelew SWIFT?

Przelew może przechodzić przez banki korespondentów. Każdy z nich może naliczyć własną opłatę, dlatego kwota pobrana od nadawcy i kwota otrzymana przez odbiorcę nie zawsze są takie same. Przy zlecaniu płatności wybiera się zwykle jeden z trzech wariantów:

• OUR – nadawca pokrywa opłaty swojego banku oraz koszty banków pośredniczących i banku odbiorcy, o ile banki uczestniczące pozwalają rozliczyć je w ten sposób.
• SHA – nadawca płaci opłatę własnego banku, a pozostałe koszty ponosi odbiorca. W praktyce odbiorca może otrzymać kwotę pomniejszoną o opłaty banku odbiorcy lub pośredników.
• BEN – koszty są pobierane z kwoty przelewu, więc ponosi je odbiorca. Otrzymana suma może być niższa od wysłanej.

Dokładna wysokość opłat zależy od cennika banku, waluty, kwoty, sposobu rozliczenia i udziału banków korespondentów. Jeśli przelew wymaga przewalutowania, dochodzi także koszt wymiany waluty. Przed zatwierdzeniem transakcji sprawdź nie tylko prowizję za wysłanie, lecz także przewidywaną kwotę, która trafi do odbiorcy.

Najprościej zapamiętać to tak: IBAN wskazuje konto, BIC/SWIFT wskazuje bank, a SEPA jest rozwiązaniem dla określonych płatności w euro.