Koszty przelewu SHA vs OUR – czym się różnią i co wybrać?
SHA i OUR określają, kto pokrywa koszty przelewu zagranicznego. W trybie SHA nadawca płaci prowizję swojego banku, a pozostałe opłaty ponosi odbiorca. W trybie OUR wszystkie koszty bierze na siebie nadawca, dzięki czemu odbiorca powinien otrzymać pełną wysłaną kwotę. W przelewach SEPA w euro wewnątrz EOG stosuje się SHA, a OUR nie jest dostępne.
Czym jest opcja SHA?
SHA pochodzi od angielskiego shared, czyli „dzielone”. Nadawca pokrywa opłatę pobieraną przez własny bank, natomiast odbiorca ponosi koszty swojego banku oraz ewentualnych banków pośredniczących. To właśnie banki pośredniczące mogą przekazać płatność dalej, gdy bank nadawcy nie ma bezpośredniej relacji z bankiem odbiorcy.
W praktyce oznacza to, że kwota zaksięgowana u odbiorcy może być niższa od kwoty wysłanej. Wysokość potrąceń zależy od liczby instytucji uczestniczących w transferze, kraju docelowego, waluty oraz taryf poszczególnych banków. Nadawca zna więc zwykle własną prowizję, ale nie zawsze jest w stanie z góry określić wszystkie koszty pośrednie.
SHA jest domyślną i najczęściej stosowaną opcją kosztową. W przelewach SEPA w euro na rachunek w obszarze SEPA koszty są dzielone zgodnie z zasadami SHA. Tego rodzaju płatności są objęte regulacjami unijnymi, dlatego opłata za przelew nie powinna być wyższa niż opłata za porównywalny przelew krajowy u danego dostawcy.
Na czym polega OUR?
OUR oznacza, że nadawca pokrywa koszty swojego banku, banków pośredniczących i – zgodnie z instrukcją płatniczą – banku odbiorcy. Bank może pobrać z konta nadawcy dodatkową opłatę ryczałtową albo rozliczyć koszty na podstawie rzeczywistych obciążeń.
Ta opcja jest zwykle droższa od SHA, ale ogranicza ryzyko, że odbiorca otrzyma mniej pieniędzy, niż wskazano w zleceniu. Dlatego OUR stosuje się przede wszystkim przy płatnościach biznesowych, gdy kontrahent ma otrzymać konkretną kwotę wynikającą z faktury. Przed wyborem trzeba sprawdzić taryfę własnego banku, ponieważ sama instrukcja OUR nie oznacza, że każda instytucja na każdej trasie rozliczy koszty w identyczny sposób.
OUR dotyczy przede wszystkim przelewów, przy których istnieje możliwość wyboru instrukcji kosztowej, na przykład części płatności realizowanych poza obszarem SEPA. Wewnątrz EOG, przy przelewach SEPA w euro, nie można wybrać OUR. W takim przypadku system bankowy zastosuje SHA, nawet jeśli nadawca chciałby pokryć wszystkie opłaty.
SHA, OUR i BEN – porównanie
Trzy podstawowe opcje różnią się przede wszystkim tym, na której stronie transakcji pozostają opłaty bankowe:
| Opcja | Kto pokrywa koszty? | Zastosowanie | Dostępność w EOG |
|---|---|---|---|
| SHA | Nadawca płaci swojemu bankowi, a odbiorca ponosi koszty swojego banku i banków pośredniczących. | Standardowe przelewy zagraniczne i przelewy SEPA. | Wymagana przy przelewach SEPA w euro. |
| OUR | Nadawca pokrywa koszty banku nadawcy, pośredników i banku odbiorcy. | Płatności, przy których odbiorca ma dostać pełną ustaloną kwotę. | Niedostępna przy przelewach SEPA w euro wewnątrz EOG. |
| BEN | Odbiorca ponosi wszystkie koszty, a opłaty są potrącane z kwoty przelewu. | Rzadko stosowane przelewy, gdy nadawca nie chce ponosić kosztów. | Nie stosuje się jej do przelewów SEPA. |
BEN pochodzi od słowa beneficiary, czyli beneficjent. W tym wariancie odbiorca otrzymuje kwotę pomniejszoną nie tylko o opłatę własnego banku, lecz także o koszty banku nadawcy i instytucji pośredniczących. Z tego powodu opcja ta jest dla odbiorcy najmniej przewidywalna.
Co wybrać w konkretnej sytuacji?
Decyzja zależy od tego, czy ważniejsza jest niska i przewidywalna opłata po stronie nadawcy, czy pewność przekazania pełnej kwoty odbiorcy:
- Opłacanie faktury zagranicznej – wybierz OUR, jeśli kontrahent wymaga zaksięgowania pełnej kwoty i przelew nie jest objęty obowiązkowym trybem SHA.
- Przelew prywatny dla rodziny lub znajomego – SHA zwykle wystarczy, szczególnie gdy odbiorca akceptuje możliwe potrącenia.
- Przelew SEPA w euro do kraju EOG – zastosuj SHA, ponieważ OUR nie jest dostępne dla tego rodzaju płatności.
- Przelew poza EOG w walucie obsługiwanej przez SWIFT – rozważ OUR, gdy bank odbiorcy ma otrzymać dokładnie wskazaną sumę, albo SHA, gdy strony uzgodniły podział kosztów.
- Minimalizowanie własnej opłaty – BEN może ograniczyć koszt nadawcy, ale odbiorca otrzyma mniej pieniędzy, więc ten wariant wymaga jego zgody.
Przed zleceniem przelewu sprawdź taryfę banku oraz komunikat podsumowujący transakcję. Opłata za przelew, koszty banków pośredniczących i ewentualne przewalutowanie mogą być rozliczane oddzielnie. Jeśli odbiorca musi dostać pełną kwotę, najpierw upewnij się, że płatność nie jest przelewem SEPA, a następnie wybierz OUR, o ile bank i kraj docelowy obsługują tę opcję.
